Vous avez décidé d’accéder à la propriété. Le financement est sans doute la première condition à remplir dans le but de mener à bien ce projet. Un dossier complet vous permettra de convaincre votre banquier et d’accélérer la procédure pour obtenir un prêt immobilier. Marche à suivre avant d’appeler pour solliciter un premier rendez-vous.
Obtenir un prêt immobilier : Vérifiez votre capacité financière
Apport personnel, taux d’endettement et reste à vivre sont les trois critères qui seront d’emblée vérifiés par votre banque si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier. Un apport personnel de 20 à 30 % vous sera demandé, sauf cas particulier à négocier avec l’établissement. Toutefois, si vous devenez propriétaire pour la première fois, un financement à hauteur de 100 % du bien convoité peut être accordé sous réserve de ressources suffisantes pour s’acquitter des mensualités. Dans tous les cas, pour obtenir un prêt immobilier, un apport de fonds propres sera toujours apprécié pour espérer une réponse favorable à votre demande de financement.
Votre taux d’endettement (différence entre les revenus nets du ménage et les mensualités d’emprunt) intéresse également au plus haut point votre futur créancier puisqu’il s’agit de votre capacité de remboursement du prêt immobilier. Il est certain qu’un taux d’endettement raisonnable plaidera en votre faveur. Dans le cas contraire, votre banquier peut vous proposer d’étaler les remboursements en prolongeant la durée du prêt. Son principal souci étant de ne pas vous exposer au surendettement avec un taux supérieur à 33 %.
Toutefois, pour obtenir un prêt immobilier, un reste à vivre important (montant qui subsiste après paiement de la mensualité de remboursement) est fortement susceptible d’amadouer votre banquier qui pourra accéder à votre demande même si votre niveau d’endettement est supérieur au tiers de vos ressources.
Préparez vos justificatifs
Vous serez sûrement tenté de comparer les taux d’emprunt d’une banque à l’autre pour obtenir un prêt immobilier. Que vous demandiez un prêt immobilier dans un établissement qui vous connaît ou pas, aucun conseiller bancaire ne vous croira pas sur parole.
Pour gagner du temps, rassemblez et apportez vos justificatifs dès le premier rendez-vous. Ils concernent, bien entendu, le ou les emprunteurs :
- Copie recto/verso de la carte d’identité,
- Contrat de travail, notamment pour justifier d’un CDI,
- 3 derniers bulletins de salaire, ou au moins 2 années de bilan pour les indépendants/professions libérales,
- 3 derniers relevés de compte si vous n’êtes pas déjà client de la banque,
- Dernier certificat de rémunération.
Le cas échéant, pour obtenir un prêt immobilier, il vous faut aussi :
- Compromis de vente de votre logement actuel,
- Justificatif de votre apport,
- Devis pour les éventuels travaux.
